80岁了还要还贷?他们开始打起老人的主意了

更新时间:2023-02-13 19:21:00作者:智慧百科

80岁了还要还贷?他们开始打起老人的主意了

延迟退休之后,延期贷款也来了?

这两天,“南宁市房贷年龄期限可延长至80岁”的消息,受到广泛关注。有中介称,“以前最高年龄限制是70岁,现在调整为80岁”;另据报道,“目前已有部分银行在执行”。

首先要明确一下,房贷可贷到80岁,不是说可以贷款80年。

我们知道,现在各地房贷的贷款最高年限一般是30年,30年还完贷款。贷款年限越长,每个月还贷的压力就越小。但不是所有人的购房者都能够贷满30年,比如很多地方银行执行的政策是,“借款人年龄+贷款年限”不能超过70。



也就是说,如果你40岁了,那么房贷可以贷满30年,到70岁还完,70岁也就是还贷的最后年限。但如果45岁,那就只能贷25年。如果70岁了,银行可能就根本不会批贷款了。

南宁的调整在于,将还贷年龄延迟到了最晚80岁,贷款年限依然是30年。哪怕你50岁,依旧可以贷满30年。这一调整对年轻购房者影响不大,对中老年购房者,却大大降低了门槛。

很多人就在调侃,到了80岁还得还贷,甚至人不在了贷款还没还完,可谓是传宗接“贷”。

在房地产市场低迷的当下,如此大胆的刺激消费手段,从正面解读,是顺应了延迟退休的大趋势,为中老年人贷款置业提供方便。

延迟退休以后,老年人到了70岁还在工作,还能领工资,而不是只靠退休金过生活,所以还有还款能力。还贷期限延长,能够促进这一群体买房消费。要知道,受年龄限制,老年人的购房需求是受到一定程度抑制的,买房只能贷一点,甚至全款。



但有没有想过,在刺激老年人购房的同时,这也是在放大房地产市场的风险?

首先,延迟退休政策,现在还根本没有全面落地,就算执行,大概率也是采取渐进式的延迟手段,而不会突然改为70岁退休。而贷款期限延长到80岁,等于直接加了10年。

之所以对“借款人年龄+贷款年限”有限制,正是为了避免老年人在没有工作以后,无法履行还款义务。在延迟退休全面落地前,当地调整年限以后,若老人贷款后没有还款能力,风险如何破解?

有人会说,放贷的银行肯定不傻,对大龄购房者,一定会有还款能力的评估,评估流水、资产等,哪怕人不在了最终贷款没还完,也没有继承人接着还,也能够采取拍卖等手段。

但房地产市场比较特殊,购房者买房后,都会希望看到房价上涨的局面,一旦出现楼市下行的局面,所有矛盾、纠纷都会暴露出来。

比如今年来,随着口罩因素叠加楼市下行,断供的现象就明显增多。倘若未来当地房价大幅下跌,那些贷到80岁的老人,找不到工作,看到房价下跌,更不愿意还贷了,如果大规模断供,这将会造成不小的金融风险。

其实这些风险,地方和银行不会不知道。而且,房住不炒的红线下,地方的地产调控政策,向来是枪打出头鸟,所以一些大尺度的松绑刺激政策,经常遭遇政策一日游的情况。

南宁为何冒着巨大的政策风险,来给房贷“续期”呢?



说白了,还是地方楼市的去库存压力太大了。数据显示,2022年南宁主城区商品住宅成交395.3万平方米,同比下降33.6%,连续三年成交缩减。

房子卖不动,土地就卖不动,地方就没钱还债,没钱搞基建了,所以只能撕下遮羞布,将手伸向老人,伸向这些过去对银行而言并不是很优质的贷款客户。

南宁这座城市,房地产依赖度一向不低,作为首府城市,吸纳流动人口的能力又不是很强,没有新增人口源源不断地流入,没有新的购买力进来,去库存的压力自然不断增加。

所以,尽管南宁在全国经济不冒尖,缺少存在感,但在楼市调控这一块,南宁却多次登上热搜。

比如之前南宁曾在全国率先调高公积金贷款额度,再比如,为了刺激买房消费,还出台过“买房免费坐十年地铁”的政策,引发网友热议。

不过,库存难去,是因为地产依赖太强,而不是太弱。如今再次松绑,试图通过宽松的信贷政策,撬动老年人购买力,压榨老人们的价值,这种刺激手段所带来的楼市虚火,何尝不是让地方进一步增强地产依赖呢?

想一想,老人到了80岁还要还贷,还要服务地方的“支柱产业”,也是够离谱的。


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