“提前还房贷”革了银行的命

更新时间:2023-02-10 09:59:53作者:智慧百科

“提前还房贷”革了银行的命

近日,国内许多银行门庭若市,但银行却开心不起来,反而出现了烦恼和担忧。

原来,进入2023年,国内却出现了一波提前还房贷的热潮。



01

为什么会忽然兴起了还贷风?

其实,主要是银行的利率不断降低,提前还贷就可以减少大额的利息支出。

打个比方,你借56万,却要还118万,利息高达62万,妥妥的高利贷啊。



有的地区现如今的房贷利率已经比当时购房时的利率降了不少,如果现在选择提前还贷,再重新贷款,可以从中省出相当高昂的利息支出。

就连以往很受老百姓欢迎的理财产品,也面临投资收益大打折扣的困境,不少投资人也是宁愿提现,选择提前还贷。

再者,无论外界怎么掩盖,这几年乃至未来五年全球经济下行,中国经济下行都是事实。

作为普通打工族,趁着机会选择提前还贷,减轻负债是明智的选择,也是最好的投资。

简单一句话,就是这几年对债务的全面否定与铁腕打击,终于获得了这个一致回报——居民缩表!

所以,才出现当前“越来越多的房贷借款人选择到银行提前还房贷”的现象。

02

然而,面对广大民众“提前还贷潮”,多地银行对提前还款的金额和次数进行了限制。

甚至,有部分银行关闭了线上预约通道,只能通过线下预约,而线下排队的人每天都会爆满。

小编今天也试着打电话给银行,银行回复大概两点:一是提前还款线上渠道关闭了,二是预约线下大几个月之后才可能可以办。

总之就是一句话,“别还我钱,不许还钱”。







也就是说,如果现在想预约提前还房贷,基本上需要等上一个月才行,甚至有的地区由于需求量大,想还贷还得等到三四个月后。

难怪有网友表示,“真没想到,赚钱难,有钱了,想还贷也难。”

03

提前还贷对银行有什么坏处?

据银行内部人士透露,主要是有两点影响。

一、对于银行来说,房贷是一项长期稳定生息的优质资产,如果提前还款量不断加大,就会直接影响银行的利息收入,也会影响银行整体上对长期资产的使用安排。

二、对于个贷经理来说,每年放贷额度都有一定的考核要求,提前还贷增加会导致其后期放贷压力有所增大,工资收入自然会大打折扣。

简而言之,往小的说,影响银行利润,往大的说,是一个信贷湮灭的过程,直接消除的是银行资产的流动性。

大量的房贷提前偿还,可能会让金融体系陷入到流动陷阱里去。

怎么理解?

银行贷款给你,是一种投资,指望收你利息的。

你提前还款了,银行还怎么赚钱啊?

再投资找不到合适的标的,不就赚不到利润了嘛。

而且你要知道,房贷占银行信贷规模和利润的比重很高,因为房贷是市场上最为优质的长久资产。

如果是短时间内出现较多提前还房贷的情况,银行利息就赚少了,而且银行也会面临短期内难以找到类似优质资产匹配的问题。

也就是说,一旦大家都把房贷提前还了,对银行利润的影响很大的。



我给大家算一算——

①一套200万的房子抵押到银行,贷款140万,按利息5%供30年,银行收益210万。

②银行用这200万的房子资产打包进行资产发债和向央行再抵押借贷,按7折可从央行再融入140万。

③210万的收益又可贴现贷款7折融入147万。

④一套房总共可为银行带来210+140+147=497万的现金流。

⑤而实际银行放款200万给房地产公司可能不足5成,即不到100万,其余为分期支付,也就是497-100=397万。

⑥而现在,业主想提前还掉这个款,银行上哪去找补这397万来填这个无底洞?

极端情况下,一旦银行系统赚不到什么钱了,储户意识到银行即将付不起利息了,那就会纷纷把钱取回家以现金形式存储。

那中小银行可能面临大面积的危机了。

具体后果可以参考日本当年经历过的“流动性陷阱”,20多年了也还没走出来。

这就是为什么银行要限制提前还房贷的原因了。

04

解释了一大堆其实就是韭菜吃亏可以,银行不能吃亏。

头一次看到把霸王条款说得如此清新脱俗,提前还款不行,延后还款更不行,用什么方式吸血都是吸血鬼说了算。

对此,有网友嘲讽道:看看,别着急提前还贷了,不能只为自己着想,也得想想银行的兄弟们,你们都提前还贷,会影响银行的整体业绩的,这样就不好了。

@苔丝ParisTexas:笑死了,自己都快没饭吃了,我还去管在银行工作的人?那我的工作谁给我解决?

@卢锡安的飓风:因为银行缺少了可以了一项长期割韭菜的收入

@枫叶散落到根处:银行这么有钱,就知道宰小韭菜,一年几十亿的净利润,平凡人怎么有?

@勒布朗德勒:为什么限制?这踏马是问题吗?什么愚蠢的问题。。很简单啊,银行只想赚钱,法律允许范围内不择手段的赚钱

@视觉残影:银行这是得有多坏,必须把年轻人一辈子都吊死在还贷上

@我想变成一束光射瞎你的狗眼:真的无语,我提前还不行,延后也不行。真有你的,想方设法要搞我们的钱是吧

有网友甚至质疑,银行这样设置各种障碍,应该属于违法。

@戴花少年H:笑死了,既然怕为什么当初设定这一条规则?现在出问题了开始限制了,那不如直接当初就不要说可以提前还贷。用提前还贷引诱人贷款,又开始限制提前还贷。还有,我为什么要为银行着想,他也为我着想吗?

@曼妙的风景是内心的从容:呵呵,银行关闭渠道设置各种障碍,不违约么,不违法么?合同里没有么,不涉及违背合约精神么……

不知道为啥,小编想到了《狂飙》里面这个片段。



05

上面所说的种种,都是说“提前还贷”对银行有什么什么样的影响。

可是,谁又能站在老百姓的角度上考虑一下呢,我们老百姓只不过是想少付点利息而已。

难道,这也有罪吗?

情况很明白,银行之所以对短时间内大量提前还贷需求现象进行限制措施,无非就是,提前还贷使得银行的利益损失太大。

因为对于银行来说,房贷是一项长期稳定高息收入,割了一年又一年,生生不息。

提前还贷,无论从哪个角度来看,银行都是吃亏的一方。

目前银行所采取的短期措施虽然可以延迟一部分房贷提前归还,但方式较为被动,也并非长久之计。

总想着躺赚,这样的好日子会一去不复返的。

说句中肯的话,银行应该做的不是设置障碍,而是积极想办法找到其他的利润增长点。



其实,银行降低利率的初衷,是鼓励有条件的家庭买房,结果,导致了提前还贷。

放开三胎,是为了鼓励生育,结果不想结婚不想生孩子的越来越多,人口出现下滑。

延迟退休,是为了缓解社保资金的不足,结果,很多自由职业者不交社保了。

问题出在哪呢?是不是榨的太狠了?


本文标签: 贷款  信贷  银行存款  提前还房贷  

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